Każdy kredytobiorca zobowiązany płacić raty kredytu hipotecznego w ostatnich latach boryka się ze znacznym wzrostem wysokości rat. Kredyt hipoteczny w tym okresie podrożał ze względu na zmianę stawki WIBOR. Wyrok sądu okręgowego w Katowicach postawił jednak w wątpliwość to, czy banki mają prawo do podnoszenia wysokości rat.
- Co to jest WIBOR?
- Odwiborowanie kredytu hipotecznego – czy to możliwe?
- Dlaczego raty kredytów złotowych są obecnie tak wysokie?
- Sąd okręgowy w Katowicach – wyrok w sprawie kredytów hipotecznych
- Co daje nieważność całej umowy kredytu?
- Czy opłaca się unieważnić umowę kredytu złotówkowego?
- Którą kancelarię wybrać do prowadzenia sprawy o usunięcie wskaźnika WIBOR?
Zastanawiasz się, czy unieważnienie umowy kredytu w Twojej sytuacji jest możliwe? Z tego artykułu dowiesz się, jakie są szanse na obniżenie wysokości rat i co możesz zyskać, podważając umowę z bankiem.
Co to jest WIBOR?
W przypadkach umowy kredytów złotowych za wysokość raty odpowiada głównie marża i stawka WIBOR. Sam akronim pochodzi od Warsaw Interbank Offered Rate i jest ustalany przez GPW Benchmark S.A. Jest to wysokość oprocentowania pożyczek międzybankowych. Na wysokość współczynnika WIBOR wpływają między innymi stopy procentowe. Aktualnie wiele umów kredytowych uzależnia wysokość raty od WIBOR, co jest przedmiotem sporu i wszystko wskazuje na to, że taki charakter umowy może zostać uznany za posiadający klauzule abuzywne.
Odwiborowanie kredytu hipotecznego – czy to możliwe?
Jako że kredyty złotowe i ich raty są zależne od WIBOR, który aktualnie rośnie, pojawia się pytanie, czy można usunąć takie klauzule z umowy na żądanie strony wnioskującej – kredytobiorcy. W takiej sytuacji bank byłby jednak straty, co wiąże się z faktem, że instytucje finansowe się przed tym bronią, a warunki umowy postanowień uniemożliwiają taką sytuację. Nie dotyczy to jednak kredytów hipotecznych, w których umowy zostaną unieważnione przez banki ze względu na ich abuzywny charakter. Aktualnie banki zupełnie zaniechały rozmów z klientami na ten temat, więc pozostaje tylko ścieżka sądowa.
Dlaczego raty kredytów złotowych są obecnie tak wysokie?
Aktualnie marża banku ma wpływ na to, ile wynosi rata kredytu, ale za nagły wzrost widoczny w ostatnich latach odpowiada właśnie WIBOR. W kwietniu 2023 wysokość stawki dla WIBOR 6M wynosi niemal 7%, co jest stawką zdecydowanie wyższą niż kilka lat wcześniej. Taki poziom nie był bowiem widoczny od początku ubiegłej dekady, a to mocno odbiło się na ratach kredytów.
Sąd okręgowy w Katowicach – wyrok w sprawie kredytów hipotecznych
Niedawno doszło do bardzo ciekawej, choć niejednoznacznej sytuacji w sądzie okręgowym w Katowicach. To właśnie tam jedna z umów z bankiem została zakwestionowana i uznana za nieważną. Niestety dla kredytobiorców sąd apelacyjny uchylił tę decyzję, jednak mimo wszystko pozostawia to nadzieję, że takie umowy mogą okazać się nielegalne. By sąd uwzględnił przytoczone argumenty, muszą w umowie znaleźć się określone zapisy mogące być uznane za abuzywne.
Co daje nieważność całej umowy kredytu?
Unieważnienie całej umowy kredytowej pozwoli na spłacanie tylko części odsetkowej kredytu lub odstąpienie od umowy z bankiem bez ponoszenia konsekwencji. To pozwoli bardzo dużo oszczędzić, jednak można tego dokonać dopiero po uzyskaniu wyroku sądu. W takiej sytuacji kredytobiorca oddaje część odsetkową, choć dostępne są też inne formy rozwiązania takiej sytuacji.
Czy opłaca się unieważnić umowę kredytu złotówkowego?
Kredyty ze zmienną stopą procentową uwzględniającą WIBOR są aktualnie bardzo drogie i w najbliższym czasie takie pozostaną, gdyż stopy procentowe NBP raczej nie będą spadać. To oznacza, że dla kredytobiorców często będzie opłacalne rozwiązanie umowy, o ile w danej sytuacji faktycznie będzie można dopatrzeć się przesłanek, by dało się to zrobić sądownie. Jeśli raty kredytu są tak wysokie, że trudno je spłacać, warto sprawdzić, czy da się rozwiązać umowę. Okres do czasu uzyskania prawomocnego wyroku będzie jednak relatywnie długi, na co trzeba być przygotowanym. Trzeba też brać pod uwagę ewentualność niekorzystnego rozstrzygnięcia końcowego i konieczność dalszego spłacania zobowiązań według harmonogramu. Oprocentowanie kredytów w przypadku wygranej w sądzie może spaść o kilka punktów procentowych.
Którą kancelarię wybrać do prowadzenia sprawy o usunięcie wskaźnika WIBOR?
Ważne jest, by znaleźć kancelarię prawną, która przeanalizuje konkretną umowę z bankiem i określi szanse, czy w ogóle istnieją przesłanki, by w danej sytuacji unieważnić umowę. Więcej informacji na temat pomocy prawnej dla “złotówkowiczów” można znaleźć na: https://www.sobotajachira.pl/pomoc-prawna-zlotowkowiczom/. Chcąc się dowiedzieć, czy dana umowa z bankiem może być unieważniona, należy znaleźć klauzule abuzywne. W przypadku tego typu umów bardzo często dochodzi do sytuacji, gdy kredytobiorca nie miał możliwości zapoznać się z zasadami dotyczącymi tego, jak rosną raty w zależności od zmiany stawek WIBOR – to jedna z przesłanek mogą dać furtkę, by unieważnić umowę. Może pomóc ona w sprawach frankowych, albo dobrze skorzystać z niej w celu ustalenia nieistnienia stosunku prawnego.
